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羿飞网贷评级2015年11月-36平台

羿飞谈互联网金融 2020-07-31 15:29:42

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本月删除网站:

汇通易贷:多年的老平台了,运行一直比较稳健,还是蛮有感情的。删除的原因是近期汇通又进行了一次大面积降息,最低的1月标收益低至12%,这已经是主流大平台的收益范围。就整个榜单来说,是追求性价比的,在这收益的情况下,略显竞争力不足,所以替换了一个同是广东范围内,风险档次相似,但目前收益还比较理想的平台。

本月新增网站:

恒信易贷:广州平台,于201310月正式运营,目前专注于车贷细分市场,遵循小额、分散、抵押的原则,平台已在广州,佛山,东莞,惠州,中山,湖北,湖南,广西等多个区域开设了分部。当前车贷业务的平台比较多,未来这个业务方向最大的挑战是来自于行业老大微贷的扩张和价格战。短期内因为市场还未进入白热化,在运营情况稳定的前提下,收益比较理想的阶段可以暂时纳入评级。

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本期部分网站看点简评:

有利网:本月保持第一,成交额14.1亿,较上月略有降低。这很大程度上是受十一假期因素影响,本月大多数平台出现了交易额萎缩的情况。这个月的交易额收缩主要是因为放假造成的资产供应不足,资金层面全行业处于超供状态。

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微贷:本月保持第二,当月成交额16.6亿,基本与上月持平。

最近微贷上线了新版平台,笔者试用感觉良好,整体上是把一些操作流程进行了简化,可能是为了更适应小白用户上手。帐号和投标记录中,都开始强调手机号识别,而不是用户名识别,这属于去口碑营销化,强化流量转化属性。和阿里云的合作,估计以后经常被干瘫痪的情况会减少很多吧。

然后平台主体由“锐拓科技”正式改名为“微贷金服”,APPlogo也换了。一句话总结的话就是:一次全面去草根化的更新。

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翼龙贷:本月上升2名列第三,月成交额17亿左右,大幅攀升创历史新高。

这轮猛增长,是因为翼龙在去年率先拉开投放楼宇分众广告之后,再一次狂烧主流媒体,据说一套黄金档广告也顶上了,当真是舍得花钱。

自去年翼龙开始炒作联想入股,至今已经一年半左右,这个平台的模式可以说已经发生了翻天覆地的变化,是时候重新评价了。

去年羿飞是在投翼龙,但是并不看好其未来的发展,因为原有的主做三农到期还本纯信贷是非常不靠谱的产品,我自己一百多笔投资跑的数据,逾期率在35%以上,坏账率估计也不会低于20%,这是业务正常息差所不能覆盖的。如果平台按照这条路走下去,最终不知道什么时候资金链会断裂,所以当时我是采取了到期就撤,赚取阶段性高息的策略。

而在之后一年多的发展中,联想团队应该是已经接手了大部分管理,新的主推产品翼存宝把资金成本降低了十个点,而业务方向也已经开始转做常规贷款业务,原有的三农类已经处于停滞甚至收缩的状态,在整体中占比不断降低。

现在平台总待收已经达到去年同期十倍以上的体量,随着常规业务的落地,三农老业务的窟窿被摊薄到3个点以下,应该可以随着时间慢慢消化。

综上,翼龙目前相对一年多之前确实安全性有了明显的提高,但是收益率也已经变成了鸡肋……

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人人贷:本月下降1名列第四,月成交额2.8亿,为近期最低。

这个数据的出现,是因为最近人人贷在进行战略转型。新设了线上理财端WE平台,据说此域名耗800万美元巨资购买,未来作为理财流量入口。而原人人贷网站,则主要作为借款人申请入口。用户的转移需要一个过渡期。

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一起好:本月下降1名列第五,成交额4.2亿,基本与上月持平。

本月初,一起好忽然进行了一轮降息,整体降幅1.8%,但因为资产供应比较充足,17.4%的并不难投到,整体收益在近期市场上仍具有一定竞争力。降息后根据以往的经验,我觉得本月交易额应该会有一轮收缩,没想到依然达到了与上月相当的程度。这次的利息调整应该是有计划的,武汉常青盟平台集体进行了降息,再一次向业界表现了这个组织的协调能力。

常青盟这个由武汉市政府背书的体系出现只有仅仅3个月,其带来的影响让本人非常惊讶,月交易额由之前的每月2亿左右,快速攀升到4亿多,资金净流入速度由之前每月5000万左右,达到最近的每月1.5亿左右净流入。

3个月时间一起好的总待收已经由不足8亿攀升到近12亿,按现在的速度,预计年底前可以达到15亿左右,区域龙头地位得到巩固。

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365易贷:本月与上月持平第六,成交额2.94亿。

本月365业务有所放缓,公司的工作重点放在了增资,参股中国专利银行的事务上。此项目运作完以后,365易贷将成为第一个参股拥有正式银行牌照金融机构的P2P平台,作为发起股东,会负责江苏分行与天津分行的管理工作。

已经在天津拿到融资租赁牌照和成立了风险投资基金的365,未来的发展方向是全牌照金融集团,365易贷作为创新业务板块仍然保持稳定发展。

因为本次增资,主要针对平台的老股东进行增发,所以预计会吸纳不少老投资人的资金去用于入股,也因此笔者预判365未来几个月利率会不会像其他平台那样快速降低,在未来半年左右会保持相对性价比较高的利率竞争力。

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投哪网:本月与上月持平第九,成交额近10亿。

最近几个月投哪网的表现还是非常亮眼的,在股票配资业务遭遇滑铁卢以后,已经清晰的开始向金融超市方向转型。P2P作为主力业务,另外新上了信托、量化产品、私募基金等,分别按照相关领域的规范运作。近几天看到又上线了众筹业务,多少有些担心,一下上线这么多新产品类型,平台是不是hold住?别又像配资那样跑着跑着一个大跟头……

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融金所:本月上升1名列第11,成交额5.3亿,交易额较上月有所上升。

单纯从数据角度看,融金所危机已经基本渡过。在9月出事儿前,平台待收最高12亿,在9月低危机最严重的时候,待收最低跌破11亿,资金净流出1亿多。到10月国庆后,平台再次出现了一标难求的情况,结果到了月低,融金所果断宣布降息……

总感觉这来的急了点,咱再稳稳再降不成吗?目前的状态是基本供需平衡,暂时无需抢标了,平台的待收也开始进入恢复期,目前总待收11.4亿。

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易融恒信:本月保持第13名,当月成交额4700万。

本月易融恒信与常青盟平台一道下调了利率,看幅度是相对保持了一定策略性,短期标基本在20以下了,长期标仍保持在20-22,这样在行业整体范围内,仍然保持了比较有竞争力。这几个月平台的业务处于稳步上升的态势,大概每个月一千多万的待收增长,但相对投资需求来说仍然远远不够,还是需要开发更多优质资产。

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广信贷:本月下降1名列第17,成交额1.22亿。

广信本月下调了利率,10月降息的平台实在太多了,投资人真的很伤心,股市赶紧拉一波吧,让资金供求平衡一些。

广信股权众筹的事情仍然在搁置状态,近期工作重点回到了业务上,待收稳步发展到近2亿。

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投复利:本月上升2名列第20,成交额2690万。

投复利并没有在最近的降息潮时下调利率,而是采取了取消原来会员体系,推行了新的VIP系统,这次调整以后,实际整体收益下滑了大概0.5-1%,也算是一种变相降息吧。这个幅度在本月大多数降息平台平均1.5-2%来讲比较温和,但是方式比较复杂,令人比较难理解。

虽然收益略降,但因目前仍然保持本榜中收益最高平台的位子,所以实际上投资人数并没减少,排队人数仍在不断增加……

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丁丁贷:本月上升2名列第23,成交额4222万。

本月需要重点聊聊丁丁贷,因为有我个人参与入股并参加了丁丁第一届董事会和股东见面会。这个事情以后,很多投友问了一大堆问题,无法一一做答,在此统一回复一次。

1.为什么以前没有投资过丁丁贷,最近却忽然入股了?

答:平台是20147月加入本榜单的,当时感觉还不错,并且以车贷为主的业务模式比较看得懂。但是就在几个月的观察期中,忽然发生了山东区域的倒闭潮,因为担心系统风险,暂时放弃了投标配置计划。

最近决定投资,甚至直接投资股权,是因为时至今日,丁丁贷可以说已经经受住了严峻的考验,暴风骤雨般的倒闭潮下仍然保持了稳健的发展势头,并且在老投资人圈子里保持了良好的业务透明度口碑。

我认为这是个非常适合介入的时间节点,山东地区经过一波倒闭潮以后,可以说是群龙无首,百废待兴的状态。在这种情况下,如果能快速发展,形成一定的领先规模,完全有机会塑造一个区域龙头,复制类似365易贷和一起好的案例。

2.你的股份是转让老股还是平台增发新股,价格几何?

答:关心这个话题的,一般是丁丁贷之前参加过众筹的老股东,因为这与他们切身利益密切相关,问的人也是不少。

我是直接找的任总,在了解了平台未来12年的规划以后,非常认同,所以最终决定了投资计划,是受让了任总部分个人股份,占公司2%。因为不是增发新股,所以老股东的权益不会受影响,请大家放心。至于价格,虽然我是迟来者,但是任总给了我之前众筹阶段一样的价格待遇,按当前的平台发展情况,已经是非常大的优待,感谢平台给与的机会。

3.你到底有没有入股,为什么工商股东名录查不到。

答:这个事情是最近才敲定的,近期正在办理工商变更。而且,之前丁丁贷的众筹,为了更合规,采取的是有限合伙的方式运作的,所有股东都没有列名,查不到名字很正常。我因为是后加入,是受让个人股份所以才会登记,但权益方面与有限合伙的实际上没有任何区别。在其他平台例如365我也是打包在有限合伙里,就没有列名,这都是股权投资中常用的处理手法。

4.你入股平台,是不是以后对平台的评论就不客观了,我们怎么相信你?

答:谢谢问这类问题的朋友,感谢您的信任。但我写评级更多的是在分享一些自己个人投资过程中的心得和体验,而不是为了获得更多人的信任,因为本人不是团长,不需要任何人的信任来支撑自己的行为。

其实这是个老话题,之前在我有股份的平台,就经常有人说我不客观,但其实这是个悖论。首先我是通过自己的分析系统,主要是数据化运作的结论,长期盯表现,分析出平台好才去入股的啊。如果我觉得垃圾的平台又去投资又入股那不是人格分裂了?反之如果我觉得一个平台很好,而且又出现了投资机会,我凭什么为了别人认为的是否公正客观这种虚无飘渺的看法,而去放弃机会呢?

作为一个独立的投资人,只要是有良好回报的投资机会,我是一定不会错过的,对不起谁也得对得起自己的人民币。当然前提是这是合理合法的游戏规则赚来的钱,不是坑蒙拐骗。股权投资是风险比较大的一种投资方式,收益回报较高但回报周期比较长,我这次的投资规模不小,其实是蕴含了巨大风险的,别人不能替我承担风险,也请不必对我有什么要求。

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安心贷:本月下降2名列第33,成交额1.21亿。

安心贷是比较早期的北京老平台了,发展可以说中规中矩,早期因为搞过借款人头像图片造假被人发现,名誉略有受损。在之后全面转型抵押借款以后,开始走稳健路线,目前待收规模7亿左右。

这次提到这个平台,是因为其最近搞了一个比较有噱头的资本运作,收购了一个新三板壳,使平台曲线上市。长期以来因为政策不明朗,实际上资本市场对P2P行业的大门是关闭的,之前团贷以及其他几个平台冲级新三板都失败了。安心贷这次的运作方法比较有看点,羿飞后续非常有兴趣多跟进了解一些,如果其运作顺利,真的是对这个行业来说,是个非常值得借鉴的好方案。

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行业近期情况简略:

这个冬天不太冷

2013年,2014年的四季度,都爆发过令整个行业震撼的倒闭潮,但是在今年却面临了不同的一幕,这个冬天不太冷。

20151023央行再次宣布降息、降准的决定,对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限。这次降息以后,一年定期存款利率低至1.5%,而2015年的通胀率预计为2%左右,也就是说,银行存款已经全面进入负利率时代,银行储蓄将开始不断外流,进入投资、投机、理财等领域。

流动性释放的反应是非常直接和快速的,首先投机资金最可能立即涌入的是股票市场,经过了一波大幅下跌的A股价值已经有所修复,另外一波严查做空的行政姿态已经使做空势力不敢轻举妄动。但因为之前的暴跌实在过于凶悍,多头力量一样很谨慎,其实市场已经进入不缺钱的状态,只是在等待一个明确的入场信号。

116收盘后,传出了IPO即将恢复的消息,首先是带来一轮小恐慌,但很快曝光的细节把利空转化成利多。这次的恢复伴随的是市值配售,即将取消之前新股申购预先缴款的游戏规则。之前每次发行新股,都会导致打新资金减持股票去申购,所以每次发行新股之前数天都会给股市带来一轮资金收缩。

新的市值配售规则之后,若要获得申购资格,首先需要持有足够的股票市值,这就会带动机构踊跃增持,与之前不同的是,可能每次发行之前是拉升的,而申购结束以后,则可能抛售筹码,这点是投资人需要注意的。

另外最近美元在强势反弹,美联储对各国的紧缩打压最后一击打即将展开,美元指数破100是大概率事件,全球避险资金都将回流美国。而中国与所有国家一样,将面临更严峻的热钱流出考验,这就需要有一个短期的赚钱效应来留住热钱。

有兴趣的朋友可以翻看一下从20147月开始过去一年多的A股行情与美元反弹以及最近几个月暴跌等过程都是高度重叠的。这也是羿飞判断股市会有,或者说需要有一波行情的依据之一。

但综合本轮股市的跌幅实在过深,即使资金面已经宽松,再创新高也是几乎不可能的。所以本人认为股市近期会迎来一波反弹级行情,行情的终点在新股正式发行之后利好出尽结束,之后开始在一个区间波动整固,这个周期不会短。

回到P2P网贷市场,近期多家平台陆续降息,但大多数平台仍然面一标难求的窘境,在这样充裕流动性的支持下,羿飞认为今年的四季度不会发生往年一样的剧烈倒闭潮,至少是在行业比较领先的平台范围内不会,因为大家都面临比较充裕的资金供给。今年平台面临更大的问题,是所谓的资产荒,在投资收益不断下滑的今天,为了争夺优质借款人,线下借款利率也在不断下滑,利率市场化的脚步在加速。

需要重点关注的是,这次央行降息之外,正式提出不再设置存款利率浮动上限,这个细节在双降的大背景下被很多人忽略,因为目前流动性足够充裕,揽储竞争还不激烈。但未来经济复苏以后,各银行又开始扩张的时候,激烈的利率大战将上演,那时候大众的注意力可能才会翻回20151024日,这个中国正式开启利率市场化的日子,这一天必将载入中国金融史。

在经济仍然疲软继续寻底的当下,虽然今年已经临近年底不太可能再有降息了,但是明年仍然会有再降息的空间,所以整个网贷市场的继续资金流入的大趋势短期内是不会改变的。也就是说,近期平台很不容易被缺钱搞死,而是更容易发生资产太烂,出现了大量的坏账窟窿,自己把自己搞死的情况。风控已经成为平台生存的核心竞争力,所以近期过冬的投资策略就是,选择那些业务你看得懂的,坏账水平在合理范围的平台。

那么问题来了——


网贷风控哪家强?




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羿飞:P2P网贷独立评论人,互联网金融专栏作家,《我的钱》作者,天使投资人,尤努斯中国顾问小组成员,多家互联网企业董事。

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